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            電子支付

            二維碼支付存在壟斷嗎?

            傅蔚岡:今天很多機構抱怨微信支付和支付寶占據了市場主要份額,轉而向監管機構謀求“公平”,這意味著它們已經放棄了創新的努力。

            現在的絕大多數中國人對第三方支付已經不陌生,無論是高星級酒店還是農貿市場,我們都能夠使用第三方支付。數據也佐證了這一點,中國支付清算協會的《2018年支付體系總體運行情況》顯示,2018年非銀行支付機構發生網絡支付業務105306.10億筆,金額208.07萬億元,同比分別增長85.05%和45.23%。

            第三方支付之所以流行,除了支付寶和微信支付等行業龍頭在培育用戶消費習慣所做的不懈努力外,還有一些不為公眾所知的機構也發揮了重要作用。如果你在餐館或者其他小雜貨店,用支付寶或者微信支付向店家付費的時候,商家向你收款的并不是微信支付或者支付寶的掃描終端,而可能是一個你沒有聽說過的終端。這個終端的奇妙之處就在于,無論是支付寶、微信支付或者是銀聯云閃付,它都可以輕松讀取相關信息。這種終端就是業界稱之為聚合支付的服務,言下之意就是通過聚合多種第三方支付平臺、合作銀行及其他服務商接口等支付工具的綜合支付服務。聚合支付是介于第三方支付和商戶之間,在沒有支付許可牌照的情況下,通過聚合各種第三方支付平臺、合作銀行、合作電信運營商及其他服務商接口等多種支付工具進行綜合支付服務。聚合支付介于第三方支付和商戶之間,不進行資金清算,但能夠根據商戶的需求進行個性化定制,形成資源優勢互補。

            當我們消費者在線下便捷使用第三方支付時,一定想不到還有這些公司在給用戶和商家提供服務。今天之所以提起聚合支付,是因為最近中國人民銀行發布了《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021 年)》,其中有一條與之相關,即“推動條碼支付互聯互通,研究制定條碼支付互聯互通技術標準,統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系,打通條碼支付服務壁壘,實現不同 APP 和商戶條碼標識互認互掃。”該規劃一出來,就有輿論認為條碼支付互聯互通體系將會改變目前移動支付市場兩家獨大的景象。

            不過在我看來,在聚合支付快速擴張的今天,由監管機構自上而下推動條碼支付互聯互通業務并無必要。既不能改變第三方支付的市場格局,同時還會破壞市場的創新機制。

            二維碼支付存在“壟斷”?

            央行之所以要實施條碼支付互聯互通,最直接的原因是第三方支付市場的碎片化,不便于商家和消費者的用戶體驗。幾年前所有的消費者可能都曾遇到過這種情況,就是當你要用某個第三方支付付費時,店家會說一聲:對不起,我們不支持。但是現在這種情況已經很少遇到了,原因就在于聚合支付的興起,使得第三方支付的用戶體驗大幅度提升,無論是商家,用戶還是第三方支付公司都從中受益,而受益最大的毫無疑問是中小支付機構,因為他們不需要像支付寶和微信支付那樣花巨資去做地推,免去了巨額成本。

            不過即便如此,還是有很多人認為第三方支付市場支付寶和微信支付超過90%市場份額的局面會對其他中小機構產生影響,認為這是一種壟斷,而打破壟斷的最好辦法就是通過采取二維碼支付互聯互通等手段。

            然而事實并非如,以二維碼支付為代表的移動支付市場,并非是通過壟斷形成,而是在激烈的市場競爭中通過創新形成。

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